关于农村金融服务的实践探索与建议

近年来，湖北省孝感市供销合作社联合建行孝感市分行，以孝南区村级综合服务社为平台，在孝南区范围开展农村金融服务试点工作。目前，孝南区社已有60家村级综合服务社注册开通“裕农通”服务，占村级综合服务社建成数的23%，已发行“裕龙卡”9802张。

主要做法

创建新模式。“裕农通”创新建立了“电子渠道+村级综合服务社+裕龙卡”的“村口银行”模式。一是技术平台建设。通过将省社裕农公司开发的金融中间服务系统和建行系统直联，搭建助农金融服务平台。二是服务点注册。村级综合服务社业主开立建行和供销合作社联合发行的“裕龙联名卡”，并完成在裕农公司和建行系统的注册；同时将经营业主的手机SIM卡更换为支持STK短信服务的专用SIM卡，经营业主的手机变成交易平台。三是农户结算。农民开立“裕龙卡”并与手机号签约绑定，实现取款、转账、缴费等交易。“裕农通”平台搭建简单，注册方便快捷，建行的工作人员在1个工作日内可注册3~5个服务点，服务点在完成注册的当天就可以面向农民群众办理各种业务。

提供新便利。乡镇金融服务机构距离大多数农民的居住区较远，难以及时满足农民基本的金融服务需求如存款、取款、缴费。建行“村口银行”设立后，持有“裕农卡”的农村居民不用出村,就可以在村级综合服务社享受取款、现金汇款、转账汇款、便民缴费、余额查询等服务。“裕龙卡”提供的免收小额账户管理费、免收年费、免短信服务首年年费、免收全国汇款手续费、免收异地银行卡汇款回乡手续费等五大优惠，对农民具有吸引力，特别是“免收异地银行卡汇款回乡手续费”的服务功能受到众多外出务工人员的青睐。这一服务功能，不仅保障了外出务工人员的资金安全，而且减少了他们在银行存取款手续费，深受外出务工人员的欢迎。

“掌”握新金融。“裕农通”提供手机银行服务，“裕龙卡”持卡用户到三大电信运营商的营业大厅，更换具有金融服务功能的SIM卡后，再通过村口银行绑定手机和银行账号，便能够通过手机办理存取款及转账业务。农村居民在申领“裕农卡”时可以选择开通手机银行，实现在家用手机缴纳水、电、通讯及学费等费用。在杨店镇浐川村等设立“裕农通”网点的地方，用手机银行为大学新生缴纳入学费用已经成为常态，农民群众像城市居民一样享受到了便捷的金融服务。

生活新变化。目前，在已开通“裕农通”服务的村级综合服务社，农民群众可购买生活必需品和农资产品。经营业主在提供农技推广、邮政、小额网上交易、家电维修、文化娱乐、农副产品收购及再生资源回收等服务时，除现金结算外，还可以“刷卡”消费。据统计，今年以来，在已设立“裕农通”网点村级综合服务社，非现金交易金额占全部交易额的比重约为52.4%，而且这些非现金交易大多集中在春节到清明节期间。由此可发现，返乡青年农民的生活方式和消费观念正悄然发生着变化，方便快捷的支付方式及个人理财等互联网金融服务正逐渐走进他们的生活。

存在问题

服务项目较单一。目前，孝南区“裕农通”网点的服务项目十分单一，主要提供的服务仅限于存取款、转账业务及网上缴费等业务，贷款业务的开展仍为空白，建行为农业种养户量身定制的“供销支农贷”和小微企业“裕农易贷”，因为申请门槛过高、手续繁琐，对农民没有吸引力。服务项目的单一化，一方面是银行防范经营风险的意识较强；另一方面，金融机构追求眼前利益，将从农村吸收的大量金融储蓄资金用于商业化投资，使得农村金融资源明显向城市倒流，为农业“造血”不足的现象。

资金需求有缺口。部分企业苦于贷款担保难、手续繁琐，只好借助于灵活方便、利息高的民间借贷解决生产资金。调查了解到，孝南区社合作伙伴——孝感市（肖港）万里生态农业发展有限公司，申请相关贷款用于扩大再生产，但因房产证未完善被拒，最终转向民间企业借贷完成资金周转。民间融资行为的活跃说明在金融部门体外还游离着大量资金，同时也存在一部分有较高信贷需求、且有偿还能力的经济群体需要金融部门予以关注和扶持。

实际工作不统一。供销合作社重视“裕农通”的网点建设工作，提供了设施完善、功能齐备的发展平台，系统上下全程参与、全力配合，做了大量工作。但建行存在“重拓展、轻管理”的现象，后期怠于跟踪管理。

结算知识待普及。孝南区“裕农通”经营业主大多对支付结算体系和支付结算业务认识性差，服务意识和管理水平不高，影响了农村客户对金融机构的信任，以及对使用金融产品的顾虑。孝南区农村劳动力的外流量较大，农村留驻居民的支付结算知识欠缺，现金结算在日常生产生活中占比较大，对现代化支付系统、非现金支付工具的认知度较低。

对策建议

加强市场调研，增强服务能力。农村是一个具有持久效益、巨大潜力的市场，经过改革开放后的多年发展，农民的思想观念发生了转变，法治意识、市场意识都有了明显提高，也有了一定资本积累，求富愿望非常迫切，兴产业、增收入的路子正在不断拓宽。供销合作社与建行应高度关注农民群体对金融需求的发展变化，从孝南区农村实际和农民需要出发，积极开展市场调研，全面、客观地把握农村支付环境的现状，做到情况清、数据明、措施灵，深入推进“裕农通”网点建设。

关注“三农”需求，创新服务手段。要真正扎根农村为农民服务，不能让农村金融服务业务的开展成为走过场的游戏。一是要适应复杂化的农业资金需求特点和多样化的支付结算服务新需求，开展业务创新，开发和使用适应农村支付结算需要的支付结算工具，同时加强支付系统安全性建设，以安全、便捷、高效来吸引农民使用非现金结算。二是积极配合地方政府在农村资产抵押和担保等方面进行探索，进一步总结和完善原有的农户小额信用贷款、农户联保贷款，真正解决农民贷款难的问题，支持农业和农村经济走科学发展道路。三是大力发展农村消费市场，增加农村消费信贷投入，开办一些力所能及的、农民急需的消费信贷业务，满足农民生活需要，也以此促进农业增产、农民增收和农村经济发展。四是依托“裕农通”渠道为供销合作社农村生活资料、农业生产资料、棉花等农副产品产业链上下游提供城乡一体化的资金结算业务，逐步引导改变农产品购销模式。

加强政府主导，提升服务水平。一是要高度重视农村金融工作，切实加强和改进对金融工作的领导，加强与金融机构的协调。二是建立有效的农村资金回流机制，将部分财政支农资金以利息补偿和风险补偿的形式，用于对农村金融机构在支农信贷经营中的损失补贴，以支持农村金融组织扩大支农资金投放规模，提高其对地方经济发展的贡献度，同时引导金融机构按每年新增存款的一定比例将信贷资金投放到涉农领域。三是要坚持市场化和政策扶持相结合的原则，充分调动和激发金融机构加强农村金融服务的积极性和创造性，努力争取并为金融机构提供安全、便捷、低成本的基础设施保障，鼓励涉农企业和农民使用适合的金融服务产品和服务方式，推动农村金融服务建设。

（责任编辑：杨舒婷）